Глобальная инфляция идет на спад, и следом за ней ожидается снижение ставок мировыми центробанками. Соответственно, будет уменьшаться и доходность долговых инструментов. Как зафиксировать (пока еще) высокую ставку в долгосрочной перспективе – в материале «Курсива».
Как зафиксировать ставку на валютных рынках?
ФРС США задает тон глобальному циклу по снижению мировых ставок центробанков. Однако если в конце 2023 года ожидалось, что снижение ставки федрезерва начнется во II квартале текущего года, то теперь эти ожидания смещаются на III и IV кварталы, указывает генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев.
«Все дело в инфляции в США, которая замедляется, но все еще меньшими темпами, чем ожидалось. Текущая годовая инфляция в США составляет 3,1%, что все еще существенно выше, чем целевой для ФРС уровень в 2%. ФРС перейдет к снижению ставок, когда годовая инфляция приблизится к целевому значению. Если американская инфляция будет снижаться медленнее, чем ожидалось, то снижение ставки ФРС может плавно перенестись на 2025 год», – объясняет эксперт.
Высокие ставки доходности на мировых рынках могут оставаться таковыми на протяжении как минимум одного-двух кварталов, и у инвесторов еще есть время их зафиксировать. Как правило, для фиксации высоких ставок инвесторы покупают в портфель длинные государственные и корпоративные облигации с высокими инвестиционными рейтингами, которые могут помочь снизить риски в инвестиционном портфеле, указывает независимый финансист Рамазан Досов.
Например, доходность к погашению по 10-летним гособлигациям США в моменте составляет 4,21% годовых. Для сравнения: доходность валютных депозитов в Казахстане равна 1%. Доходность по облигациям производителя айфонов Apple (кредитный рейтинг наивысшего уровня «AAA») со сроком обращения до февраля 2046 года составляет 4,65% годовых.
Ансар Абуев, аналитик Freedom Finance Global, предлагает обратиться к кривой доходности американских государственных бумаг и увидеть, какие уровни доходности предлагают гособлигации в зависимости от сроков их погашения. На текущий момент наибольшую доходность дают короткие облигации. Причем доходность уменьшается с удлинением сроков погашения, где минимальный показатель у 5-летних ГЦБ. Доходность к погашению для однолетней бумаги в моменте составляет 4,93 и 4,55% годовых для двухлетней. Это несколько ниже пиковых показателей III квартала 2023 года, но в три раза больше, чем доходность годовых трежерис двумя годами ранее. В случае длинных гособлигаций наибольший показатель у 20-летних вариантов – 4,48% годовых. Это почти в два раза больше, чем было в марте 2022 года.
У корпоративных облигаций США ситуация несколько иная. Среди бумаг с рейтингом BBB до пяти лет наибольшую прибыль дают девятимесячные и однолетние облигации с доходностью около 5,5% годовых к погашению. Далее показатель несколько снижается: до 5,17% у двухлетних, 5,1–5,12% – у трех- и пятилетних. Десятилетние облигации предлагают по 5,43%, 20-летние – 5,73%. Для того чтобы максимально растянуть доходность и избежать долгосрочных рисков, аналитики рекомендуют инвестировать в десятилетние бумаги. А для сбалансированных портфелей лучше подойдут короткие бонды сроком на 1–3 года.
«Инвесторам можно увеличить дюрацию путем приобретения инструментов с фиксированной доходностью с различными сроками и процентного свопа, где инвестор будет получать фиксированную часть, а платить плавающую», – советует директор департамента управления активами UD Capital Дамир Сейсебаев. Эксперт рекомендует присмотреться к облигациям с рейтингом инвестиционного уровня, в то время как по облигациям high yield снижение ставок может нивелироваться ростом кредитного спреда.
Альтернативные инструменты
Согласно WSJ, существует несколько инструментов, которые помогут инвесторам зафиксировать текущую высокую ставку на финансовых рынках.
При снижении процентных ставок более привлекательными для инвесторов становятся привилегированные акции. Доходность «префов» растет, когда общая инфляция падает, а ФРС занимает нейтральную монетарную позицию, указывает в The Wall Street Journal глава Conners Wealth Management Стивен Коннерс. Снижение процентных ставок – хороший сигнал для рынка акций в целом. Из-за снижения доходностей по вкладам и облигациям инвесторы обращают внимание на дивидендные бумаги (преимущественно это привилегированные акции), которые за счет этого позитивно переоцениваются. Поэтому сейчас есть возможность приобрести «префы» по выгодной цене. Также американские привилегированные акции часто более доступные, чем их «простые» аналоги. Обычно их стоимость составляет около $25.
Альтернативой облигациям для фиксации ставок могут стать долгосрочные инвестиционные страховые инструменты с фиксированной ставкой (Multi-Year Guaranteed Annuity). Страховые продукты могут стать хорошей альтернативой банковским депозитам и депозитным сертификатам ввиду более долгого срока обращения и налоговых преференций.
Облигационные биржевые фонды с фиксированным сроком погашения – хорошая альтернатива покупке облигаций отдельных эмитентов. Продукт помогает сократить расходы биржевых посредников. Облигации в структуре такого фонда имеют примерно одинаковый срок погашения. По истечении срока всех бондов фонд ликвидируется, а активы возвращаются держателю. К примеру, текущая доходность Invesco BulletShares 2024 Corporate Bond ETF (BSCO) составляет 5,5% годовых, а доходность iShares iBonds Dec 2024 Term Corporate ETF (IBDP) достигает 5,6%.
Биржевой долг (exchange-traded debt). Альтернативой привилегированным акциям могут стать биржевые долги или детские облигации (baby bonds). Это долговые ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные с номиналом ниже $1000 (чаще номинал не превышает $25). Наиболее распространенными эмитентами таких облигаций являются муниципалитеты, округи и штаты, которые размещают их для финансирования инфраструктурных проектов. На рынке сегодня можно встретить бумаги с доходностью до погашения от 8 до 9% годовых, указывает Дэймон Саутворд, главный рыночный стратег Briefing.com.
А что в Казахстане?
Казахстанский регулятор перешел к циклу снижения ставки уже в III квартале прошлого года. Нацбанк находится в активной фазе снижения базовой ставки, проведя уже пять раундов и дойдя до отметки в 14,75%. Потенциал дальнейшего снижения ставки ограничен ввиду ожидаемой годовой инфляции в диапазоне 9–10%, считают эксперты.
«Учитывая стремление Нацбанка сохранять положительную реальную доходность по тенговым инструментам в 3–4%, максимальный потенциал снижения базовой ставки в текущем году ограничен уровнями 13–14%. Так что в текущем моменте Нацбанк может максимально снизить ставку еще на 0,75%, причем следующее снижение ожидается не ранее июля-августа, так как в апреле-мае мы полагаем, что Нацбанк возьмет паузу и сохранит базовую ставку», – рассуждает Мурат Кастаев.
По мнению эксперта, как и в ситуации с мировыми ставками, высокие ставки в Казахстане будут сохраняться на протяжении ближайших пары кварталов, и переоценка ситуации придется уже на вторую половину года. И у казахстанских инвесторов еще есть время зафиксировать текущую ставку. Однако выбор у инвесторов довольно ограничен – это тенговые депозиты и корпоративные облигации.
Тенговые депозиты дают возможность фиксировать ставку на короткий срок – один год, и более длинные депозиты будут предлагать меньшую ставку. В марте 2024 года максимальные предельные ставки вознаграждения, рекомендуемые КФГД по тенговым депозитам физических лиц, составили 18,7% (для срочных вкладов без права пополнения на шесть месяцев). Самая низкая предельная доходность по двухлетним депозитам с правом пополнения – 8,1% годовых. По двухлетним депозитам без права пополнения можно зафиксировать ставки в пределах 13,5% годовых.
«Облигации, в отличие от депозитов, можно приобрести с более длинным сроком погашения. Если депозит гарантируется до определенной суммы Казахстанским фондом гарантирования депозитов, то никакой гарантии в инвестициях в облигации нет (за исключением случаев, когда облигации обеспеченные). Поэтому, как правило, доходность облигаций выше, чем доходность банковского депозита», – объясняет директор филиала АО «Инвестиционный Дом «Астана-Инвест» в МФЦА Серик Козыбаев.
Доходность гособлигаций РК немного сократилась по сравнению с периодом максимально высокой базовой ставки, которая держалась все первое полугодие прошлого года. Тем не менее они все еще очень востребованы на бирже: средний спрос к предложению по новым выпускам госбондов в 2024 году составил более 300%. В среднем доходность к погашению государственных облигаций, размещенных на KASE с начала 2024 года, составила 12,29% годовых. Для сравнения: средняя доходность к погашению по бондам Минфина, размещенным в июне-июле 2023 года (при базовой ставке 16,57%), была на уровне 13,57% годовых.
Максимальный срок до погашения госбондов в текущем году составил 15 лет с доходностью к погашению 11,49–12,15% годовых. Самыми выгодными оказались однолетние гособлигации с доходностью к погашению 13,1–13,34% годовых.
Корпоративные облигации традиционно более выигрышные, но имеют более высокий кредитный риск. Средняя доходность по облигациям казахстанских компаний, размещенных на KASE с начала 2024 года, составила 15,44% годовых (против 16,14% по выпускам в июне-июле 2023 года). Самые прибыльные инструменты предлагают микрофинансовые организации, доходность по однолетним и двухлетним облигациям МФО достигает 24% годовых в тенге и 11% в долларах США.
Наиболее интересным на казахстанской бирже инструментом являются облигации квазигосударственного сектора, считает Ансар Абуев. Эти бонды могут иметь кредитный рейтинг ниже государственного, соответственно, чуть выше доходность. К таким бумагам можно отнести облигации НК «Продовольственная контрактная корпорация», Банка Развития Казахстана, АО «КазАгроФинанс» и «Казахстанский фонд устойчивости». Также можно рассмотреть дочерние предприятия АО «Самрук-Қазына». В данном случае облигации предлагают 14–15% со сроками погашения в 2025–2027 годах. Спрос на облигации квазигоссектора в текущем году относительно высокий – в среднем 222,5% к предложению против 93% у МФО.
Альтернативой банковским инструментам могут выступать инвестиционные страховые продукты. На казахстанском страховом рынке инвестиционным инструментом с фиксированной ставкой является пенсионный аннуитет, который сочетает в себе преимущества банковского депозита (имеет гарантию от Фонда гарантирования страховых выплат) и страховых инструментов.
«Пенсионный аннуитет (досрочная пенсия) – это пожизненные выплаты в виде пенсии из компании по страхованию жизни, сформированные из пенсионных накоплений граждан Казахстана в ЕНПФ. Подобные выплаты гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того, как накопительный вклад исчерпается. В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн тенге, а для 53-летней женщины – более 11,2 млн тенге», – объясняет председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
Цикл повышения ставок на рынке отразился и на пенсионном аннуитете. В 2023 году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка было принято решение по увеличению доходности пенсионного аннуитета для его владельцев. В итоге минимальная ставка индексации страховых выплат увеличилась с 5 до 7%, а максимальная ставка доходности – с 6 до 9% годовых. Зафиксировать эту ставку сегодня можно на очень долгий срок.
Мировые рынки двигаются синхронно, и возможности фиксации высокой ставки, когда все игроки рынка ожидают их снижения, очень ограничены во времени. Рынок рано или поздно придет в равновесие, и вслед за снижением ставок будут идти вниз и ставки по депозитам, и доходности по облигациям. Поэтому эксперты не рекомендуют пытаться спекулировать на ставках, новостях и коротких рыночных движениях.
Автор: Айгуль Ибраева
Источник: kursiv.kz
Смотрите еще
Акция "Накопилка с подарком"
Акция "Накопилка с подарком" – получите больше, чем просто уверенность в завтрашнем дне!
Уважаемые клиенты,
Мы рады объявить о запуске новой акции "Накопилка с подарком" от АО «КСЖ «Коммеск-Өмір»
Участвуя в ней, вы не только обеспечите финансовую защиту для себя и ваших близких, но и получите отличные подарки от Коммеск!
Как принять участие?
1. Заключите договор по накопительному страхованию жизни на любую сумму.
2. Получите эксклюзивный брендированный сувенир – символ вашей заботы о будущем!
Особые бонусы* - если сумма вашего договора превысит установленный порог, вас ждут дополнительные подарки:
1. Сертификаты в «Technodom» на сумму до 400 000 тг – для обновления ваших гаджетов.
2. Сертификаты в «MonAmie.kz» на сумму до 400 000 тг – чтобы побаловать себя и подчеркнуть свой стиль!
Не упустите шанс сделать шаг к финансовой безопасности и получить отличные подарки.
*Градация суммы подарочных сертификатов
Страховая премия по договору |
Дополнительный подарок |
от 10 000 000 до 19 999 999 |
Сертификат на сумму 50 000 тг. |
от 20 000 000 до 29 999 999 |
Сертификат на сумму 100 000 тг. |
от 30 000 000 до 49 999 999 |
Сертификат на сумму 200 000 тг. |
от 50 000 000 и более |
Сертификат на сумму 400 000 тг. |
Акция действует с 1 августа 2024 года по 31 декабря 2024 года.
С бесконечной заботой, ваш Коммеск!
Обзор детских банковских и страховых продуктов
Даже с учётом высоких ставок на рынке, у казахстанцев остаётся потребность в решении своих финансовых вопросов: страховой защите, в том числе, для детей, в образовании детей, в том числе, финансовой грамотности. Программы банков и страховых компаний по этим вопросам, при внешней схожести, содержит разный набор опций и схем выплаты процентов или накоплений.
Банки стабильно выпускают детские платежные карты
Детская платежная карта – удобная вещь для обучения ребенка навыкам ответственного обращения с деньгами, планирования расходов, защиты данных банковской карты. Точных оценок рынка детских карт нет, но они стабильно выпускаются.
Главный менеджер управления платежных карт Халык Банка Рано Жандосова говорит, что количество выпущенных детских карт растет из года в год.
Родители открывают детям детские банковские карты по нескольким причинам, считает менеджер:
• Ради удобства и безопасности - детская карта Halyk Easy, удобная карта для карманных расходов детей с быстрым переводом на карманные расходы 24/7, когда не нужно искать наличные
• Карманные расходы ребенка прозрачны, родителю доступна полная выписка по карте ребенка
• Управление лимитами по карте ребенка онлайн
• Развитие финансовой грамотности ребенка, когда он учится самостоятельно управлять своими расходами
• Бесплатное годовое обслуживание
• Доступ к электронному дневнику Kundelik в приложении Halyk
• Картой Halyk Easy ребенок может совершать покупки по всему миру
• Повышенные бонусы на платежи и покупки
• Бонусы от Halyk за отличные оценки в школе 10 баллов = 100 бонусов.
Карту ребенку может открыть родитель. Подросток может выпустить карту самостоятельно, сообщает Жандосова, при достижении 16 лет, а до этого возраста карту открывают родители, обычно являющиеся клиентом выбранного банка.
Контроль взрослых, конечно, никто не отменял. Ни одна организация не предоставляет доступа к кредитным средствам по детским картам.
Однако взрослый контроль не работает на 100%. Конечно, семья отслеживает траты ребенка, а в банке действуют те же системы мониторинга, что и у взрослых: они отслеживают операции по картам и при выявлении подозрительной активности блокируют эти действия. Но все же у банка нет инструментов, которые могли бы защитить ребенка от покупки, допустим, сигарет в недобросовестном магазине, который в истории отразится как условное ИП Ахметов. Не ограничивает банк и поступление средств: кто угодно может пополнить счет переводом из другого банка по номеру карты ребенка.
То есть детская карта, это - обычная дебетовая карта. И кредитная организация не несет ответственности за безопасность трансакций ребенка. Дополнительной защиты от мошенничества по детским картам банки не предлагают. То есть, детям нужно соблюдать те же правила безопасности, что и взрослым: никому не передавать карту, не хранить пин-код вместе с картой и никому не сообщать его, в случае потери карты сразу сообщить об этом родителям или в банк.
Зачем такой инструмент банкам, можно догадаться: дело не столько в заработке, хотя при оплате детьми покупок картами банк получает эквайринговую комиссию, сколько в формировании базы лояльных клиентов, которые могут захотеть и в дальнейшем пользоваться услугами данного банка.
Подростки-дропперы
«Дропперы» – это люди, которые временно принимают на себя роль посредника в незаконных действиях. Например, в мошенничестве. Они используют свои личные или фиктивные банковские счета для получения денег, которые затем передают организаторам преступных схем. Обычно дропперы нанимаются посредством интернета или через личные контакты. Еще чаще – через телеграмм-каналы.
Сегодня это действительно серьезная проблема. Что можно с этим сделать?
• Постоянное информирование подростков о рисках и последствиях
• Развитие навыков принятия решений
• Поддержка близких
• Осознанное использование интернета
• Умение говорить «нет» свободно.
Эксперты по информационной безопасности предупреждают об опасном тренде: кибермошенники все активнее вовлекают в свою деятельность несовершеннолетних. Банковские карты, оформленные на подростков, используются в преступных схемах. Когда же преступления раскрываются, то платить по счетам, причем в прямом смысле этого слова, приходится родителям. Нужно усилить родительский контроль за подростковыми картами.
По словам специалистов по информационной безопасности, в последнее время подростков все чаще вовлекают в преступные схемы в роли дропперов — лиц, помогающих вывести и обналичить деньги, похищенные или полученные в результате незаконных действий.
«Злоумышленники предлагают такую «работу» абсолютно всем. Охотнее на нее соглашаются подростки или люди, которые хотят легко и быстро получить деньги. Причины использования дропперов различны: это может быть из-за финансовых проблем, принуждения, обещания быстрой и легкой прибыли или из-за недостатка осознания последствий. За эту услугу дропперы обычно получают оплату, которая может варьироваться в зависимости от сложности и рискованности схемы. В основном предлагает 30-40% от сделки. Но это лишь обещания. На деле платят сущие копейки и вовсе обманывают. Зачастую, подростки, не в силах осознать полный объем рисков, связанных с их действиями. Были известны случаи использования подростков в Казахстане в качестве дропперов», - рассказывает Евгений Питолин, независимый эксперт в области кибербезопасности, ИТ и маркетинга.
Он поясняет, что таким образом преступники используют подростков как подставных лиц, а сами при этом остаются в тени.
Мошенники даже дают объявления, где за вознаграждение предлагают оформить на себя банковскую карту, часто указывая возраст 14+, то есть минимальный, с которого можно оформить собственную банковскую карту и открыть счет.
Питолин отметил, что «обычно дропперы нанимаются посредством интернета или через личные контакты. Еще чаще – через телеграмм-каналы».
Как максимально улучшить ситуацию с финансированием образования
Если ребенок – уже старшеклассник, то для семьи вопрос, часто - в цене его дальнейшего образования. Лучше об этом позаботиться заранее. Можно начать с открытия депозита в банке. Тем более, что в нескольких казахстанских банках есть специальный депозит, в рамках которого не только банк выплачивает процентное вознаграждение, но и государство предоставляет дополнительную премию до 7%. Общая доходность такого депозита может доходить до 20%. Поэтому для многих казахстанцев такой депозит – хороший шанс дать своим детям качественное образование.
К моменту, когда эти деньги понадобятся, можно будет забрать и долю ребенка из Национального фонда. Конечно, родители знают сумму накоплений ребенка, распределенных на счета детей Казахстана из Нацфонда. Да и проверить, сколько денег накопилось на счету у ребенка, можно в любой момент не только на е-gov, но и в мобильном приложении Halyk. Для этого достаточно зайти в раздел «Госуслуги» и выбрать «Цифровые документы», где можно увидеть документы своих детей. Там же есть возможность узнать сумму начислений из Нацфонда на текущий год.
В 18 лет сын или дочь смогут самостоятельно подать заявку на получение своих накоплений в приложении Halyk и использовать их на оплату образования, внутри страны или за границей, или пополнение образовательного депозита. В приложениях других банков пока такой опции нет.
Страховые программы для детей
Страховые компании Казахстана предлагают разные детские продукты. Это – отнюдь не только детские прививки по программам добровольного медицинского страхования.
Председатель правления компании по страхованию жизни (КСЖ) «Коммеск-Өмір» Олег Ханин, говорит, что один из продуктов компании – «Бата Өмір», программа накопительного страхования жизни в пользу ребёнка, адресована заботливым и ответственным родителям, которые понимают, что вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об образовании дитяти можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в «Коммеск- Өмір».
«Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и другим. Этот продукт дает несколько преимуществ: защиту жизни родителя, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса. Это своего рода сочетание страховки и накоплений. Так на счету накапливается страховая сумма из взносов родителя и полученного дохода от инвестиций страховщика. Когда срок страхования истекает, родитель получает страховую сумму и проценты от инвестиций. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации. Ещё одна особенность такого страхования жизни в том, что если с родителем что-то случится, то ребенок получит гарантированную сумму от компании по страхованию жизни и возможность оплачивать получение образования или для других целей», - комментирует Ханин.
Преимуществами этого продукта – в том, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру.
Женщины чаще принимают решения о покупке полисов по страхованию жизни, несмотря на то, что доходы мужчин, часто, выше и они могут также обеспечивать финансовую защиту семьи. Это связано с тем, что зачастую женщина берет на себя вопросы по долгосрочному планированию, медицинским расходам, а также активна в поисках информации и принятия мер для защиты будущего своей семьи.
Председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов говорит, что «детские продукты на рынке, в основном, представлены программами накопительного страхования жизни (НСЖ). Так, в КСЖ Freedom Life таких – три и все они разработаны специально для родителей, для удобного накопления на будущее своих детей».
Freedom Education – первая программа НСЖ, с помощью которой родители копят на высшее образование для своих детей. Для этого нужно определиться с казахстанским или зарубежным вузом, заключить договор с компанией и платить регулярные взносы: раз в месяц или раз в квартал или раз в год. Также, можно самостоятельно определять период накопления с учетом времени, которое осталось до окончания школы, например, 3 года или 6 лет. По истечению срока договора, компания перечислит накопленную сумму в выбранный родителями университет, за обучение на бакалавриате. Если во время действия договора с родителем произойдет страховой случай, получателем выплаты будет назначен ребенок.
Программа Freedom University действует, по данным главы страховой компании, в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Способ накоплений такой: родитель определяет период страхования - от 3 лет, сумму взноса и периодичность его оплаты: раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, раз в год. После заключается договор, по которому начисляется премия от государства на срок, не превышающий 20 лет. Государственное образовательное накопительное страхование (ГОНС) работает как депозит с гарантированной годовой эффективной ставкой около 8%. При этом сумма накоплений в течение срока страхования ежегодно растет на сумму государственной премии в размере 5% от расчетной суммы, которая включает оплаченные премии и инвестиционный доход, регулируемый законодательством.
Программа Freedom Kids обеспечивает страховую защиту как родителям, так и их детям. Минимальный ежемесячный страховой взнос – 5 тыс. тенге. В течение срока действия договора, родитель или другой родственник ребенка, оплачивает взносы, формируя страховую сумму. С третьего года АО «КСЖ «Freedom Life» начисляет страховые дивиденды, которые формируют Бонусную страховую сумму. Выгодоприобретатель – ребенок в возрасте до 15 лет.
Такое страхование имеет, по мнению Ердесова, несколько преимуществ, кроме тех, которые в этой статье уже были названы, которые могут быть полезны как для самих детей, так и для их родителей. Это - финансовая защита семьи, в случае ухода из жизни или потери трудоспособности из-за несчастного случая, инвалидности, заболевания главного кормильца, ребенок все равно сможет получить высшее образование и факт того, что накопительное страхование жизни может стать инструментом для обучения детей финансовой грамотности. Объясняя ребенку принципы работы страхования и важность финансовой защиты, родители могут помочь ему лучше понять управление личными финансами.
«Чтобы дети имели представление о финансовых инструментах, научились грамотно распоряжаться деньгами, и в будущем знали, как правильно копить, тратить и зарабатывать, мы запустили специальный социальный проект Freedom Camp – бесплатные занятия по финансовой грамотности для детей в офлайн и онлайн формате», - добавляет Ердесов.
Отвечая на вопрос Prodengi.kz о том, кто же чаще: мужчины или женщины, покупают такие полисы, он говорит, что специалисты Freedom Life проводили социальный опрос среди казахстанцев, пользующихся программами накопительного страхования жизни. Из них 57% - женщины, средний возраст которых 32 – 46 лет и 43% - мужчины в возрасте 37 – 50 лет, которые заключают договоры по программам с целью накопить на высшее образование. При этом, ежемесячная заработная плата респондентов варьировалась от 250 тыс. до 1,5 млн тенге.
Председатель правления КСЖ Halyk Life Жанар Жубаниязова, говорит, что в их компании есть два продукта, направленных на финансовую защиту детей.
Страховой продукт «Болашақ-Life» направлен на формирование накоплений с целью создать для ребенка стартовый капитал, который будет нужен при вступлении в самостоятельную жизнь, а также обеспечит финансовую защиту родителей и ребенка на весь срок страхования, в случае, если здоровье родителей серьезно ухудшится или с ними произойдет несчастный случай. По этой программе могут быть застрахованы как оба родителя, так и сам ребенок.
В отношении ребенка будет действовать страховой риск - телесная травма, нанесенная ребенку в результате несчастного случая. В отношении родителей по программе страхования предусмотрены 8 дополнительных страховых покрытий, которые родители могут выбрать к основному риску:
• дополнительная страховая выплата при несчастном случае, вызвавшем летальный исход
• дополнительная страховая выплата при несчастном случае или заболевании, вызвавшем летальный исход
• страховая выплата в случае установления инвалидности I или II группы в результате несчастного случая
• освобождение от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности I либо II группы в результате несчастного случая, начиная с третьего года действия страховой защиты – по любой причине
• страховая выплата в связи с временной утратой трудоспособности в результате несчастного случая
• страховая выплата при нанесении телесной травмы в результате несчастного случая
• страховая выплата в случае госпитализации в результате несчастного случая
• страховая выплата при диагностировании критического заболевания.
Кроме того, по программе страхования предусмотрено условие участия в прибыли компании с распределением страховых дивидендов. Это значит, что ежегодно при получении дохода, компания часть прибыли распределяет между своими клиентами в виде страховых дивидендов, за счет чего появляется дополнительная доходность по договору страхования.
Страховой продукт «Bilim-Life» поможет родителям накопить необходимую сумму на оплату профессионально-технического и высшего образования для ребенка, как в нашей стране, так и за рубежом. Этот страховой полис похож на депозит, но дополнительно в течение срока, когда родитель оплачивает регулярные платежи, его жизнь застрахована на весь срок накопления. Это значит, что, если в период накопления произойдет страховой случай, например, родитель может внезапно уйти из жизни или получит инвалидность I либо II группы, то взносы по полису оплачивать уже не нужно. Однако страховая компания по окончанию срока накопления выплатит полностью сумму, которую застрахованный родитель планировал накопить. Причем эта сумма будет выплачена с учетом гарантированного дохода от страховой компании и премии от государства.
Также, гарантированная ставка доходности от страховой компании составляет 8% на весь период накоплений, до 20 лет. И дополнительно каждый год на сумму накоплений будет начисляться премия от государства в размере 5%, но не более 100 МРП. Есть еще вариант, когда премия составит 7%, но это для детей-сирот или оставшихся без попечения родителей, инвалидов, детей из многодетных семей или малообеспеченных семей.
На накопления по страховому полису распространяется гарантия Фонда гарантирования страховых выплат, которая будет покрывать всю сумму, независимо от ее размера. Это значит, что в случае банкротства страховой компании, ребенок все равно получит всю сумму по страховому полису.
В рамках программы «Болашақ-Life» ребенок имеет финансовую защиту на случай получения телесной травмы. Такая выплата поможет ребенку при необходимости получить реабилитационные услуги, если это потребуется, покроет затраты на дорогостоящие лекарства и иные расходы на проведение лечения и восстановления здоровья.
В рамках программы «Bilim-Life» основные преимущества для детей:
• возможность получить высшее образование, поскольку родители в рамках договора страхования сформировали накопления для оплаты обучения
• возможность объединить такие накопления по программе «Келешек» с деньгами по проекту «Нацфонд - детям», что существенно увеличит сумму накоплений на образование
• возможность переоформления договора на другого ребенка, без потери вознаграждений
• возможность получить накопления без потери премии государства в случае, если ребенок поступает на грант.
По нашей статистике, чаще страховые полисы покупают женщины, их доля составляет 66% от всех заключенных договоров, подтверждает и Жубаниязова.
По ответу на запрос Prodengi.kz пресс-службы КСЖ Nomad Life, компании по страхованию жизни активно выводят на рынок программы страхования для накопления денег на образование детей. В конце 2022 года компания запустила единственную на рынке программу NOMAD BOLASHAQ, которая позволяет копить в долларах США. Родители, смогут накапливать на обучение детей так: к инвестдоходу, который начисляет страховая организация, будет добавляться премия в 5% годовых от государства, а для приоритетной категории населения - 7% годовых. В совокупности, доход от Nomad Life и государства по этой программе составляет до 11.1% в год в долларах США, один из самых высоких на рынке, в валюте. Важно и то, что на весь период накоплений жизнь родителя застрахована, а выгодоприобретателем по страховому договору является ребенок, что гарантирует оплату при поступлении ребенка в ВУЗ.
Основное преимущество программы - гарантия того, что в момент поступления ребенка в ВУЗ будет накоплена необходимая сумма денег для поступления. Причем, выбор ВУЗа не ограничен территориально, то есть ребенок может выбрать ВУЗ на свое усмотрение в любой стране мира. Дополнительный стимул - гарантированный возврат накопленных денег с премией государства в результате поступления ребенка на грант, в этом случае денежные средства могут быть потрачены на любые другие цели.
За год активных продаж Nomad Life портфель клиентов составился из страхователей 50% мужчин и 50% женщин. «Мы связываем это с тем, что по правилам программы на каждого ребенка должен быть один договор страхования, зачастую каждый из родителей заключает договор, то есть папа заключает на первого ребенка, а мама на второго. На сегодня программа ограничивает дедушек и бабушек заключать договор ГОНС в пользу своих внуков, но мы ожидаем изменения в скором будущем, возможно статистика поменяется», - говорят в компании.
По ответу на запрос Prodengi.kz пресс-службы КСЖ «Евразия», на сегодня казахстанская отрасль страхования жизни предлагает для детей программы срочного и накопительного страхования. В первом случае, страхуется, как правило, трудоспособность ребёнка. Страховыми случаями в таких договорах страхования чаще всего являются травмы, произошедшие по причине несчастного случая: переломы, ожоги, порезы. Наличие такого страхового полиса очень актуально в период летних каникул, когда традиционно возрастает риск наступления указанных страховых событий. Полисом могут быть предусмотрены и более серьёзные случаи, когда компания по страхованию жизни должна произвести выплату: госпитализация, инвалидность, критические заболевания, смерть.
В накопительных видах страхуется жизнь родителя или другого старшего родственника ребёнка, а основанием для осуществления выплаты является уход из жизни застрахованного лица или окончание действия договора страхования. Благодаря такому механизму действия страхового полиса, клиенты компаний по страхованию жизни формируют средне- и долгосрочные накопления в пользу своих детей.
Срочное страхование – это инструмент риск-менеджмента семьи, считают в КСЖ «Евразия». За счёт производящихся выплат возмещаются расходы, связанные с лечением и реабилитацией пострадавшего ребёнка. Благодаря страховому полису, эти расходы не обременят семейный бюджет. Накопительное страхование – это часть системы финансового планирования семьи. Если родители озадачились оплатой высшего образования своих детей заранее, при помощи страхового полиса они имеют возможность накопить необходимую сумму:
• небольшими платежами
• получая дополнительную доходность от страховщика и государства
• получая ставку доходности более высокую, чем на депозите в банке
• будучи защищёнными от девальвационных процессов
• имея страховую защиту
• используя налоговые льготы
• пользуясь юридическими привилегиями, которые даёт страховой полис.
«Преимущества очевидны», - говорят в компании.
Процесс принятия решения о заключении договора страхования никак не зависит от пола страхователя. Услуги компаний по страхованию жизни в равной мере интересны как мужчинам, так и женщинам. Это подтверждается и статистикой нашей компании: соотношение между мужчинами и женщинами практически 50/50, утверждают в КСЖ «Евразия».
Таким образом, будущее за теми финансовыми продуктами и сервисами, которые своей интуитивностью, простотой и незаменимостью способны кратно улучшать качество жизни каждого клиента.
Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь.
Автор статьи:Людмила Валентинова
Источник: prodengi.kz