2024-02-27

Что изменится в секторе страхования жизни в 2024 году

 

Поправки к закону об обязательном страховании работника, цифровизация и программа Келешек

К главным изменениям отрасли страхования жизни в новом году игроки рынка относят нововведения в законе об обязательном страховании работников от несчастных случаев, а также единую добровольную накопительную систему «Келешек» – новую программу в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz подготовил обзор о том, что ожидается в секторе страхования жизни в 2024 году. 

Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Коммеск-Өмір» (КСЖ «Коммеск-Өмір») Олег Ханин рассказывает, что с 2024 года блок законодательных изменений коснется обязательного страхования работников от несчастных случаев (ОС РНС) при исполнении трудовых обязанностей. 

«Во-первых, вводится норма по предпенсионным выплатам. Так, постоянно проживающие на территории РК граждане, занятые на работах с вредными условиями труда, при достижении 55-летнего возраста и уплате за них обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) в совокупности не менее 84 месяцев имеют право на специальную социальную выплату», – отмечает спикер. Спецсоцвыплата включает в том числе страховую выплату по договору предпенсионного аннуитетного страхования в рамках договора ОС РНС в размере одного прожиточного минимума (ПМ) ежемесячно, добавляет он.

Таким образом, спецсоцвыплата будет осуществляться из четырех источников: 

– специальное профессиональное пособие из республиканского бюджета в размере двух прожиточных минимумов (ПМ); 

– из компаний по страхованию жизни в размере 1 ПМ (43 407 тенге в 2024 году); 

– за счет средств работодателей в размере 1 ПМ; 

– из ЕНПФ за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ). 

Выплаты будут производиться до достижения пенсионного возраста. Чтобы получить специальные социальные выплаты, работнику будет необходимо уйти с работы с вредными условиями труда. «Другими словами, работники могут либо перейти на более легкую работу с возможностью получения заработной платы и выплаты, либо уйти с работы на отдых и продолжать получать выплаты до назначения пенсии», – поясняет Олег Ханин. Он подчеркивает, что обязательные условия назначения спецсоцвыплаты – достижение 55-летнего возраста и наличие профессиональных пенсионных отчислений в ЕНПФ за последние 7 лет. 

«Во-вторых, появились новые нормы, касающиеся превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику», – делится спикер. Так, компания по страхованию жизни (КСЖ) будет обязана возместить страхователю и (или) выгодоприобретателю (лицу, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата) расходы на:

– проведение превентивных мер в размере не более 6% от страховой премии, рассчитанной на дату окончания срока действия договора страхования;

– проведение реабилитационных мер в размере не более 6% от страховой премии, рассчитанной на дату окончания срока действия договора страхования;

– санаторно-курортное лечение в размере, не превышающем 100 МРП (369 200 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году).

«В случае если затраты на проведение превентивных мер с учетом суммы страховой выплаты и расходов на погребение, затрат на проведение реабилитационных мер, санаторно-курортное лечение превышают размер страховой суммы, установленной договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, затраты на проведение превентивных мер не осуществляются», – обращает внимание глава КСЖ «Коммеск-Өмір». 

В-третьих, сообщает спикер, в рамках изменений вина потерпевшего не будет учитываться при возмещении:

– дополнительных расходов;

– заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья из-за установления ему степени утраты профессиональной трудоспособности (СУПТ) при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;

– вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти гражданина; 

– расходов на погребение.

«В несчастном случае на производстве зачастую есть вина разной степени как работодателя, так и работника», – говорит Олег Ханин. Однако эта норма не учитывает вину работника, и ему полагается возмещение вышеуказанных расходов, объясняет он. 

«В-четвертых, при заключении договора обязательного страхования работника от несчастных случаев для работодателей установили ограничение скидки до 10%», – резюмирует спикер. Он уточняет, что при отсутствии страховых случаев в течение последних 3 лет (ранее было 5 лет), предшествующих дате заключения договора ОС РНС, страховщик вправе снизить размер страховой премии по этому договору не более чем на 10% (ранее скидка доходила до 70% при отсутствии страховых случаев у организации). 

В целом эти меры направлены на совершенствование закона ОС РНС, обеспечение солидарной ответственности государства, работодателя и работника, дополнительную финансовую защиту работника через страхование и экономическую заинтересованность работодателей в повышении безопасности труда, заключает спикер. «Для работодателей несчастный случай на работе влечет проверки различных органов и судебные тяжбы, если есть его вина. Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей поможет избежать таких проблем», – убежден Олег Ханин.

Еще одно законодательное изменение, по его словам, касается договора пенсионного аннуитета, который с 2024 года можно заключить в онлайн-формате. Цифровизация коснется и процесса урегулирования убытков, и получения страховых выплат. «Так, в 2024 году планируется внедрение онлайн-урегулирования по всем добровольным классам страхования КСЖ. По ОС РНС клиент может подать заявление о страховом событии на сайте компании по страхованию жизни в электронной форме», – сказал глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

Он считает, что онлайн-формат как при заключении договора, так и при получении страховой выплаты дает клиентам КСЖ альтернативу, удобство, сервис и оперативность. «Для страховой компании – это, прежде всего, развитие цифровых сервисов и каналов, а также оптимизация операционных расходов», – замечает Олег Ханин.

Спикер подчеркивает, что в 2023 году начата разработка единой добровольной накопительной системы «Келешек», цель которой – обеспечение доступа граждан к высшему образованию. Спикер рассказывает подробнее об этом проекте. Это новая программа в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), в реализации которой принимают участие банки второго уровня и компании по страхованию жизни (КСЖ). Так, в рамках «Келешек» ребенку можно будет открыть специальный счет, на который государство внесет стартовый образовательный капитал в размере 60 МРП (детям в возрасте 5 лет). В результате на нем начнут аккумулироваться средства за счет добровольных взносов родителей, ежегодной государственной премии в размере 5-7% и инвестиционного дохода. Таким образом, при минимальных взносах в размере от 1 МРП (3450 тенге в 2023 году) в месяц к 18-летию гражданина будет накоплено более 3,3 млн тенге.

«Параллельно рассматривается участие КСЖ в проекте «Нацфонд – детям», который стартует с 1 января 2024 года. Так, доход Нацфонда будет распределяться между всеми детьми в возрасте до 18 лет путем перевода на специальные накопительные счета детей без права досрочного изъятия», – констатирует глава КСЖ «Коммеск-Өмір». 

Олег Ханин полагает, что если помимо ЕНПФ в качестве операторов включат компании по страхованию жизни, то кроме сберегающего и накопительного инструмента КСЖ могут дополнить этот продукт страхованием жизни ребенка либо родителя, что «даст участникам проекта еще один большой плюс». «Тем самым участие в проекте может еще больше повысить доверие населения к КСЖ и продуктам классического накопительного страхования жизни», – уверен спикер.

Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни Freedom Life» (КСЖ Freedom Life) Азамат Ердесов сказал, что в 2024 году планируется запуск проекта «Келешек», в котором готовятся принять участие казахстанские страховщики, включая КСЖ Freedom Life. «Страховщики РК имеют уже достаточный опыт в реализации накопительных страховых программ для населения, в том числе направленных на образование детей», – заявил спикер. Он добавил, что участие в ГОНС помогает КСЖ сделать программы накопительного страхования жизни более выгодными и доступными для казахстанцев. 

Глава КСЖ Freedom Life утверждает, что в 2024 году КСЖ будут оцениваться регулятором по принципам ESG. По его словам, уже сейчас в страховом секторе активно происходит внедрение различных ESG-практик и проектов. «Например, деятельность КСЖ Freedom Life включает в себя не только разработку цифровых продуктов страхования жизни. Мы активно участвуем в развитии таких направлений, как финансовая грамотность, социальная ответственность, искусство, культура, спорт, экологическая ответственность и другие значимые направления», – заверил он. 

Спикер считает, что обязательная отчетность по ESG будет способствовать более ответственному и устойчивому управлению компанией. «Мы готовы активно выполнять требования нового регулирования. С этой целью КСЖ Freedom Life регулярно обновляет информационные системы и рабочие процессы, фиксирует показатели уже действующих проектов. А при разработке новых – анализирует их значение и эффективность в контексте ESG», – сообщает Азамат Ердесов.

Заместитель председателя правления АО «Компания по страхованию жизни Nomad Life» (КСЖ Nomad Life) Елена Тайтуголева также упоминает новые нормы по ОС РНС, которые касаются специальной социальной выплаты, превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику. Помимо этого, спикер рассказывает о нововведении по осуществлению пожизненных страховых выплат определенной категории пострадавших работников:

- застрахованным в рамках договора ОСНС, заключенного до введения в действие Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и исламского финансирования» от 27 апреля 2015 года; 

- первично получившим степень утраты профессиональной трудоспопосбности (СУПТ) в размере от 30 до 100% включительно, установленную до введения в действие Закона РК от 27 апреля 2015 года; 

- после переосвидетельствования получившим СУПТ в размере от 30 до 100% включительно без срока освидетельствования, установленную в период с даты введения в действие Закона РК от 27 апреля 2015 года. 

«Данное предложение направлено на урегулирование вопросов так называемых «регрессников», появление которых было вызвано изменением Закона ОСНС в 2015 году, заменившим получение пожизненных выплат по ОСНС на выплаты до достижения пенсионного возраста», – поясняет Елена Тайтуголева. 

Она добавляет, что в рамках ГОНС президентом подписаны изменения, которые касаются проекта «Нацфонд – детям». Спикер также упоминает программу «Келешек», в рамках которой «на все вклады и договоры страхования (уже заключенные и заключаемые) государство будет дополнительно выделять стартовый образовательный капитал из республиканского бюджета: 60 МРП (221 520 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году) – для всех граждан, 120 МРП (443 040 тенге при МРП в 3692 тенге в 2024 году) – для приоритетной категории граждан».

Елена Тайтуголева обращает внимание, что эти изменения инициированы в рамках исполнения поручения главы государства от 1 сентября 2023 года о внедрении единой добровольной накопительной системы «Келешек», которая предусматривает стартовый образовательный капитал от государства, ежегодную выплату государственной премии, инвестиционный доход, а также накопления со средствами, сформированными в рамках проекта «Нацфонд – детям». Поручение было озвучено в Послании народу «Экономический курс Справедливого Казахстана». «Таким образом, накопленные средства дадут возможность получить качественное образование либо улучшить жилищные условия», – заключает заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life. 

Председатель правления АО «Халык-Life» Жанар Жубаниязова отмечает, что отчисления по проекту «Нацфонд – детям» можно будет использовать для оплаты страховой премии по договорам образовательного накопительного страхования, заключенным в рамках Закона РК «О государственной образовательной накопительной системе». 

«Эти денежные средства не подлежат аресту, изъятию, на них не могут быть наложены иные ограничения, предусмотренные законодательством РК. При этом дети и их опекуны не смогут досрочно снять данные средства, но в последующем получат право использовать деньги на получение образования или улучшение жилищных условий», – констатирует спикер. 

Она полагает, что эти нововведения расширят доступ граждан Казахстана к получению высшего или специального профессионального образования как в РК, так и за рубежом. «Они также будут стимулировать родителей заблаговременно накапливать деньги на образование детей и в том числе повышать их страховую культуру. Это, в свою очередь, окажет влияние на рост количества договоров образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС», – резюмирует Жанар Жубаниязова. 

Что касается специальной социальной выплаты, глава АО «Халык-Life» говорит, что ожидается уменьшение количества работников, занятых во вредных условиях труда.

Спикер также рассказывает подробнее о нововведении по осуществлению пожизненных страховых выплат определенной категории пострадавших работников. 

«Планируется, что работники, которым в результате несчастного случая на производстве установлена степень утраты профессиональной трудоспопосбности (СУПТ) в размере от 30% до 100% первично до 10 мая 2015 года и продлена (переосвидетельствована) без срока освидетельствования в период с 10 мая 2015 года до 1 января 2024 года, вправе получать страховые выплаты в течение срока продления (переосвидетельствования) СУПТ», – уточняет Жанар Жубаниязова. 

Глава АО «Халык-Life» подчеркивает, что согласно действующим нормам Закона «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых служебных обязанностей», страховые выплаты данным лицам прекращаются при достижении ими пенсионного возраста. «С 1 января 2024 года эти лица будут получать страховые выплаты пожизненно», – объясняет спикер. Нововведения приняты для улучшения их социального обеспечения, замечает она.

Говоря о новых нормах, касающихся превентивных и реабилитационных мер по отношению к работнику, Жанар Жубаниязова уверена, что нововведения приняты для стимулирования работодателя на создание и улучшение безопасных условий труда, а также восстановление или улучшение состояния здоровья работника после травмы, полученной при исполнении трудовых обязанностей.

Председатель правления АО «Халык-Life» также отмечает изменения в Законе РК «О страховой деятельности». 

«Это нововведение направлено на удобство страхователей: чтобы они тратили меньше времени и сил при получения страховых выплат. При этом сократится время на их получение из страховой компании», – высказалась спикер об электронной форме организации процесса получения страховой выплаты по договорам страхования. 

«Не допускается посредническая деятельность страховых агентов при заключении договоров обязательного страхования. Это изменение минимизирует расходы страховщиков по заключению договоров обязательного страхования и увеличит их доходность по этой форме страхования», – прокомментировала Жанар Жубаниязова другое нововведение закона. 

Еще одно новшество в законе – страховой агент не реже одного раза в три года проходит профессиональную переподготовку, организованную страховой организацией. «Это будет способствовать повышению профессиональной подготовки страховых агентов, что положительно скажется на качестве страховых услуг, оказываемых агентами», – считает глава АО «Халык-Life». 

Упоминая изменения в Гражданском кодексе РК, спикер замечает, что при осуществлении страховых выплат по договорам ОС РНС не будет учитываться вина работника. «В настоящее время при расчете размера страховых выплат определяется и вина работника. Если вина работника была установлена, допустим, в размере 60%, то ему, соответственно, осуществляется только 60% выплаты», – констатирует глава АО «Халык-Life». 

По ее словам, с 2024 года при получении трудового увечья возмещение вреда жизни и здоровью работнику будет осуществлено в полном объеме, без учета его вины. «Такие изменения окажут положительное влияние на социальную защиту пострадавших работников, а также повысят значимость страховой защиты в глазах пострадавших сотрудников и членов их семей», – убеждена Жанар Жубаниязова. 

Напомним, что участники страхового рынка Казахстана по Закону «О страховой деятельности» работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни. 

Автор: Анель Курманова

Источник: kapital.kz

Смотрите еще

2024-02-27 00:00:00

Новый адрес центрального офиса КСЖ "Коммеск-Өмір"

Уважаемые клиенты!

Информируем вас о новом месторасположении центрального офиса АО "Компания по страхованию жизни "Коммеск-Өмір" по адресу: г. Алматы, ул. Наурызбай батыра, 19, уг. ул. Макатаева.

График работы: 

9.00-18.00 – будние дни

13.00-14.00 – обед

Выходной – Сб., Вс.

Тел.: +7 727 244 74 00; +7 727 244 74 50.

2024-02-21 00:00:00

Непростой выбор гарантированного дохода на пенсии

Вопрос будущей пенсии во многом обусловлен экономической ситуацией в стране в момент выхода человека на пенсию. Главное здесь - отношение доходности и инфляции, поскольку в последние годы инфляция была высокой. Но вопрос длительного планирования всегда остро стоял в Казахстане, и вряд ли менее остро будет стоять в будущем. Тем не менее, рынок пенсионных аннуитетов в последнее время растет и за 2023 год вырос почти в полтора раза

Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни и который позволяет вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) начать получать «пенсию» раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. 

Рынок пенсионных аннуитетов 

Заключая договор пенсионного аннуитета, гражданин получает право на пожизненный гарантированный доход после достижения 55-летнего возраста. В свою очередь, страховая организация, заключая такой договор, по сути, берет на себя обязательства по страховым выплатам своему клиенту в течение всего остатка его жизни.

В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн тенге, а для 53-летней женщины – более 11,2 млн тенге.

Существует также отложенный, так называемый «отсроченный» пенсионный аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 7,2 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 9,1 млн тенге.

При получении пенсии из ЕНПФ, выплаты идут до исчерпания пенсионных накоплений, а выплаты из страховой компании идут пожизненно, вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. То есть срок выплат не ограничивается объемом накоплений, переведенных из ЕНПФ в страховую компанию.

Также есть совместный аннуитет, подразумевающий участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Он позволяет объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго есть излишек, то совместный аннуитет обеспечит пожизненные выплаты им обоим.

Также для увеличения страховых выплат и повышения доступности пенсионного аннуитета для отдельных категорий лиц, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда, с 25 марта 2023 года вступили в силу поправки по пересмотру отдельных параметров, используемых в расчетах страховой премии, а именно: повышения минимального размера ставки индексации страховых выплат с 5 до 7%, повышения максимального размера ставки доходности с 6 до 9%, возможно использование отдельной таблицы смертности для лиц с инвалидностью и работающих во вредных и опасных условиях труда.

К примеру, после вступления в силу данных поправок стоимость пенсионного аннуитета в текущем году для мужчин в возрасте 55 лет снизится с 8 млн тенге до 2,4 млн тенге для 1-группы инвалидности, 3,4 млн тенге для 2-группы инвалидности, 4,4 млн тенге для 3-группы инвалидности и 5,3 млн тенге для лиц, работающих во вредных и опасных условиях труда.

Кроме того, лица, за которых работодатель делал обязательные пенсионные профессиональные взносы имеют возможность заключения отложенного пенсионного аннуитета с 50 лет. Как правило, это люди, занятые на работе с вредными условиями труда, в возрасте 50 лет и сумма достаточности в 2024 году составляет для мужчин – 7,3 млн, для женщин – 9,5 млн тенге.

«Работникам, за которых уплачены обязательные пенсионные профвзносы не менее 7 лет, достигшим 55 лет и прекратившим работу во вредных условиях, будет выплачиваться, согласно изменениям в Социальный кодекс, специальная выплата, состоящая из выплаты по договору предпенсионного аннуитета, специальной профвыплаты, профвыплаты за счет работодателя и пенсионной выплаты, сформированной за счет обязательных пенсионных профвзносов. В рамках действующих договоров обязательного страхования работника от несчастных случаев по заявлению работодателя в отношении указанной категории работников, будут заключаться договора предпенсионного аннуитета, размер ежемесячной страховой выплаты по договору составляет 1 прожиточный минимум (в 2024 году - 43 407 тенге). Такие выплаты будут проводится до достижения пенсионного возраста», - комментирует председатель правления АО «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.

На декабрь 2023 года общее число действующих договоров пенсионного аннуитета составляло 68 270 на сумму 354,5 млрд тенге.

Новый порядок перевода накоплений из ЕНПФ в страховые компании 

С 1 января 2024 года перевод пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховые организации по договорам пенсионного аннуитета (ДПА) оптимизируется, согласно Социальному кодексу РК.

Вкладчики для открытия аннуитета могут, миновав ЕНПФ, обратиться только в выбранную страховую компанию:

• страховая компания передает данные по заключенным договорам аннуитета АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД) 

• ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных пенсионных аннуитетах, полученные от страховых компаний 

• ЕНПФ проводит сверку данных о страхователях и, при соответствии, переводит пенсионные накопления страховщикам в течение 5 рабочих дней с даты получения сведений от ГКБ о заключенном договоре пенсионного аннуитета

• страховщик уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней с даты получения пенсионных накоплений из ЕНПФ об их поступлении с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

Напомним, что пенсионный аннуитет позволяет получать «пенсию» раньше положенного срока при условии достаточности пенсионных накоплений для обеспечения ежемесячной страховой выплаты из страховой организации не ниже 70% от прожиточного минимума. Сейчас, это – чуть больше 30 тыс. тенге.

Государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений не распространяется на накопления, переведенные в страховые компании. Выплаты по договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В случае банкротства страховой компании ее клиент не останется без пенсии. Выплаты продолжит другая страховая компания, которой будет передан страховой портфель ликвидируемой компании.

«С 2024 года договор пенсионного аннуитета можно заключить онлайн. По желанию страхователя (вкладчика) обязательных пенсионных взносов или человека, за которого перечислены обязательные профессиональные пенсионные взносы, договор заключается письменным обращением к страховщику или обмена информацией с использованием интернет-ресурса страховщика или интернет-ресурса, созданного с участием организации по формированию и ведению базы данных по страхованию», - комментирует председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. 

По его словам, с 2024 года также внедрено онлайн урегулирование по всем добровольным классам страхования КСЖ: по обязательному страхованию работника от несчастных случаев клиент может подать заявление о страховом событии на сайте страховой компании в электронной форме. 

В целом, по мнению Ханина, онлайн формат при заключении договора и получении страховой выплаты даёт клиентам КСЖ альтернативу, сервис и оперативность, а для страховой компании - развитие цифровых сервисов и каналов и оптимизация операционных расходов.

До подписи под договором пенсионного аннуитета стоит уяснить, что поменять страховщика, с которым заключен договор, можно только через два года. Вернуть часть пенсионных накоплений из страховой компании в ЕНПФ можно тоже только через два года с момента подписания договора. Страховщик обязан в течение 20 календарных дней, с даты обращения страхователя, перевести в ЕНПФ сумму, подлежащую возврату.

То есть, если вкладчик перевел из ЕНПФ в страховую компанию все свои пенсионные накопления, то он сможет сделать перерасчет, уменьшить выплаты по страховому аннуитету и вернуть остаток в ЕНПФ.

Существенным условием, на которое надо обратить внимание при заключении договора пенсионного аннуитета, является наличие гарантированного периода выплаты.

Разумеется, стоимость совместного пенсионного аннуитета с учетом гарантированного периода будет дороже. Если клиент не дожил до окончания гарантированного периода, выплату до его окончания продолжит получать лицо, указанное в договоре.

Пенсионный аннуитет удобен для долгосрочного планирования. Любой гражданин, которого заботит то, как он будет жить на пенсии, имеющий достаточный размер пенсионных накоплений, может создать для себя дополнительный источник получения гарантированного дохода, заключив договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. Пенсию можно получать одновременно из пенсионного фонда (после достижения пенсионного возраста) и из страховой организации (уже с 55 лет). Причем, из фонда - до исчерпания накопленных в нем средств, а из страховой компании - пожизненно.

Почти в полтора раза вырос рынок пенсионных аннуитетов за 2023 год

На вопрос о том почему в Казахстане с начала 2023 года до 1 октября всего 4 037 граждан, перевели пенсионные накопления в страховые компании на 21,9 млрд тенге, Ханин отвечает, что есть ряд причин. Ранее некоторые граждане использовали и сейчас могут использовать часть своих пенсионных накоплений в ЕНПФ на улучшение жилищных условий и на лечение. Эта возможность есть не только у пенсионеров, но и у тех, кто ещё не достиг пенсионного возраста. С 1 июля 2023 года в рамках норм Социального кодекса РК, досрочно забрать свои пенсионные накопления могут: военнослужащие, сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, фельдъегерской госслужбы и другие, имеющие выслугу - не менее 25 лет и достигшие установленного законом предельного возраста при увольнении со службы. 

Кроме того, Социальный кодекс, по его данным, позволяет использовать пенсионные накопления законными представителями недееспособных граждан на улучшение их жилищных условий и оплаты лечения. 

«Учитывая, что ранее казахстанцы, у которых были «хорошие» пенсионные накопления, уже смогли воспользоваться ими на приобретение жилья или лечение, то ожидать, что на долю пенсионного аннуитета ежегодно будет приходится большое количество переводов из ЕНПФ, не приходится.  При этом, принимая во внимание, что ежегодные пороги для заключения договора увеличиваются, так как ежемесячные выплаты по таким договорам должны быть не ниже 70% от прожиточного минимума, это тоже является ограничивающим фактором для заключения договоров пенсионного аннуитета», - подтверждает и Жубаниязова.

Тем не менее, потенциал пенсионных аннуитетов, то есть, возможность роста числа переводов накоплений страховщикам, по оценке Ханина, составляет 15-20% с общего количества договоров пенсионного аннуитета на декабрь 2023 года - 68 270 и объёма страховых премий в 354,5 млрд тенге, если учесть новые условия по их приобретению: отложенных и совместных пенсионных аннуитетов. 

«Преимущества пенсионного аннуитета в том, что первая выплата производится в течение трёх рабочих дней с момента перевода денег в компанию по страхованию жизни. Выплаты не прекращаются, даже если их сумма превысит сумму переведенных накоплений из ЕНПФ. При наличии договора пенсионного аннуитета у страхователя есть возможность использовать свои оставшиеся пенсионные накопления в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, или оплаты лечения, или перевода в управляющую компанию. В случае ухода из жизни страхователя пенсионные накопления получает лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета, в течение гарантированного периода, или наследники», - добавляет глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

«По нашим оценкам, если рынок пенсионного аннуитета будет развиваться в текущих условиях без каких-то законодательных изменений, то в перспективе 5-7 лет данный вид страхования может существенно сократиться», - менее оптимистична Жубаниязова.

«В указанный период вкладчики активно использовали свои накопления для улучшения жилищных условий, на лечение. По статистике на интернет ресурсе ЕНПФ в период с января по сентябрь 2023 года ЕНПФ исполнил более 1,4 млн заявлений вкладчиков в целях использования пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий на сумму 3,3 трлн тенге. Также, в конце 2022 года, у страхователей появилась возможность перевести часть суммы по договору пенсионного аннуитета обратно в ЕНПФ», - детализирует заместитель правления АО «КСЖ «Евразия» Карлыгаш Асылбекова. 

Кроме того, с 1 июля 2023 года вкладчики наделены, по ее словам, правом передавать в доверительное управление инвестиционным компаниям до 50% своих накоплений за счет обязательных видов взносов, без учета порога достаточности. За июль-сентябрь 2023 года этим правом воспользовались 2 479 казахстанцев, переведя управляющим портфелем 3,8 млрд тенге согласно 3 240 заявлений на перевод.

 В то же время, если сравнить в целом поступления страховых премий по классу «пенсионное аннуитетное страхование» (включая перевод выкупных сумм между страховыми организациями) в 2023 году рынок пенсионных аннуитетов вырос, по сравнению с 2022 годом, на 47,2% и составил, по данным Асылбековой, 119,1 млрд тенге.

 Автор: Людмила Валентинова

 Источник: prodengi.kz


Смотрите еще

2024-01-09

Новый адрес центрального офиса КСЖ "Коммеск-Өмір"

Уважаемые клиенты!

Информируем вас о новом месторасположении центрального офиса АО "Компания по страхованию жизни "Коммеск-Өмір" по адресу: г. Алматы, ул. Наурызбай батыра, 19, уг. ул. Макатаева.

График работы: 

9.00-18.00 – будние дни

13.00-14.00 – обед

Выходной – Сб., Вс.

Тел.: +7 727 244 74 00; +7 727 244 74 50.

2024-01-09

Непростой выбор гарантированного дохода на пенсии

Вопрос будущей пенсии во многом обусловлен экономической ситуацией в стране в момент выхода человека на пенсию. Главное здесь - отношение доходности и инфляции, поскольку в последние годы инфляция была высокой. Но вопрос длительного планирования всегда остро стоял в Казахстане, и вряд ли менее остро будет стоять в будущем. Тем не менее, рынок пенсионных аннуитетов в последнее время растет и за 2023 год вырос почти в полтора раза

Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни и который позволяет вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) начать получать «пенсию» раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений. 

Рынок пенсионных аннуитетов 

Заключая договор пенсионного аннуитета, гражданин получает право на пожизненный гарантированный доход после достижения 55-летнего возраста. В свою очередь, страховая организация, заключая такой договор, по сути, берет на себя обязательства по страховым выплатам своему клиенту в течение всего остатка его жизни.

В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн тенге, а для 53-летней женщины – более 11,2 млн тенге.

Существует также отложенный, так называемый «отсроченный» пенсионный аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 7,2 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 9,1 млн тенге.

При получении пенсии из ЕНПФ, выплаты идут до исчерпания пенсионных накоплений, а выплаты из страховой компании идут пожизненно, вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. То есть срок выплат не ограничивается объемом накоплений, переведенных из ЕНПФ в страховую компанию.

Также есть совместный аннуитет, подразумевающий участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Он позволяет объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго есть излишек, то совместный аннуитет обеспечит пожизненные выплаты им обоим.

Также для увеличения страховых выплат и повышения доступности пенсионного аннуитета для отдельных категорий лиц, имеющих инвалидность и работающих во вредных условиях труда, с 25 марта 2023 года вступили в силу поправки по пересмотру отдельных параметров, используемых в расчетах страховой премии, а именно: повышения минимального размера ставки индексации страховых выплат с 5 до 7%, повышения максимального размера ставки доходности с 6 до 9%, возможно использование отдельной таблицы смертности для лиц с инвалидностью и работающих во вредных и опасных условиях труда.

К примеру, после вступления в силу данных поправок стоимость пенсионного аннуитета в текущем году для мужчин в возрасте 55 лет снизится с 8 млн тенге до 2,4 млн тенге для 1-группы инвалидности, 3,4 млн тенге для 2-группы инвалидности, 4,4 млн тенге для 3-группы инвалидности и 5,3 млн тенге для лиц, работающих во вредных и опасных условиях труда.

Кроме того, лица, за которых работодатель делал обязательные пенсионные профессиональные взносы имеют возможность заключения отложенного пенсионного аннуитета с 50 лет. Как правило, это люди, занятые на работе с вредными условиями труда, в возрасте 50 лет и сумма достаточности в 2024 году составляет для мужчин – 7,3 млн, для женщин – 9,5 млн тенге.

«Работникам, за которых уплачены обязательные пенсионные профвзносы не менее 7 лет, достигшим 55 лет и прекратившим работу во вредных условиях, будет выплачиваться, согласно изменениям в Социальный кодекс, специальная выплата, состоящая из выплаты по договору предпенсионного аннуитета, специальной профвыплаты, профвыплаты за счет работодателя и пенсионной выплаты, сформированной за счет обязательных пенсионных профвзносов. В рамках действующих договоров обязательного страхования работника от несчастных случаев по заявлению работодателя в отношении указанной категории работников, будут заключаться договора предпенсионного аннуитета, размер ежемесячной страховой выплаты по договору составляет 1 прожиточный минимум (в 2024 году - 43 407 тенге). Такие выплаты будут проводится до достижения пенсионного возраста», - комментирует председатель правления АО «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.

На декабрь 2023 года общее число действующих договоров пенсионного аннуитета составляло 68 270 на сумму 354,5 млрд тенге.

Новый порядок перевода накоплений из ЕНПФ в страховые компании 

С 1 января 2024 года перевод пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховые организации по договорам пенсионного аннуитета (ДПА) оптимизируется, согласно Социальному кодексу РК.

Вкладчики для открытия аннуитета могут, миновав ЕНПФ, обратиться только в выбранную страховую компанию:

• страховая компания передает данные по заключенным договорам аннуитета АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) через единую страховую базу данных (ЕСБД) 

• ГКБ передает ЕНПФ сведения о заключенных пенсионных аннуитетах, полученные от страховых компаний 

• ЕНПФ проводит сверку данных о страхователях и, при соответствии, переводит пенсионные накопления страховщикам в течение 5 рабочих дней с даты получения сведений от ГКБ о заключенном договоре пенсионного аннуитета

• страховщик уведомит страхователя в течение 5 рабочих дней с даты получения пенсионных накоплений из ЕНПФ об их поступлении с указанием суммы и вступлении в силу ДПА.

Напомним, что пенсионный аннуитет позволяет получать «пенсию» раньше положенного срока при условии достаточности пенсионных накоплений для обеспечения ежемесячной страховой выплаты из страховой организации не ниже 70% от прожиточного минимума. Сейчас, это – чуть больше 30 тыс. тенге.

Государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений не распространяется на накопления, переведенные в страховые компании. Выплаты по договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В случае банкротства страховой компании ее клиент не останется без пенсии. Выплаты продолжит другая страховая компания, которой будет передан страховой портфель ликвидируемой компании.

«С 2024 года договор пенсионного аннуитета можно заключить онлайн. По желанию страхователя (вкладчика) обязательных пенсионных взносов или человека, за которого перечислены обязательные профессиональные пенсионные взносы, договор заключается письменным обращением к страховщику или обмена информацией с использованием интернет-ресурса страховщика или интернет-ресурса, созданного с участием организации по формированию и ведению базы данных по страхованию», - комментирует председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. 

По его словам, с 2024 года также внедрено онлайн урегулирование по всем добровольным классам страхования КСЖ: по обязательному страхованию работника от несчастных случаев клиент может подать заявление о страховом событии на сайте страховой компании в электронной форме. 

В целом, по мнению Ханина, онлайн формат при заключении договора и получении страховой выплаты даёт клиентам КСЖ альтернативу, сервис и оперативность, а для страховой компании - развитие цифровых сервисов и каналов и оптимизация операционных расходов.

До подписи под договором пенсионного аннуитета стоит уяснить, что поменять страховщика, с которым заключен договор, можно только через два года. Вернуть часть пенсионных накоплений из страховой компании в ЕНПФ можно тоже только через два года с момента подписания договора. Страховщик обязан в течение 20 календарных дней, с даты обращения страхователя, перевести в ЕНПФ сумму, подлежащую возврату.

То есть, если вкладчик перевел из ЕНПФ в страховую компанию все свои пенсионные накопления, то он сможет сделать перерасчет, уменьшить выплаты по страховому аннуитету и вернуть остаток в ЕНПФ.

Существенным условием, на которое надо обратить внимание при заключении договора пенсионного аннуитета, является наличие гарантированного периода выплаты.

Разумеется, стоимость совместного пенсионного аннуитета с учетом гарантированного периода будет дороже. Если клиент не дожил до окончания гарантированного периода, выплату до его окончания продолжит получать лицо, указанное в договоре.

Пенсионный аннуитет удобен для долгосрочного планирования. Любой гражданин, которого заботит то, как он будет жить на пенсии, имеющий достаточный размер пенсионных накоплений, может создать для себя дополнительный источник получения гарантированного дохода, заключив договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. Пенсию можно получать одновременно из пенсионного фонда (после достижения пенсионного возраста) и из страховой организации (уже с 55 лет). Причем, из фонда - до исчерпания накопленных в нем средств, а из страховой компании - пожизненно.

Почти в полтора раза вырос рынок пенсионных аннуитетов за 2023 год

На вопрос о том почему в Казахстане с начала 2023 года до 1 октября всего 4 037 граждан, перевели пенсионные накопления в страховые компании на 21,9 млрд тенге, Ханин отвечает, что есть ряд причин. Ранее некоторые граждане использовали и сейчас могут использовать часть своих пенсионных накоплений в ЕНПФ на улучшение жилищных условий и на лечение. Эта возможность есть не только у пенсионеров, но и у тех, кто ещё не достиг пенсионного возраста. С 1 июля 2023 года в рамках норм Социального кодекса РК, досрочно забрать свои пенсионные накопления могут: военнослужащие, сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, фельдъегерской госслужбы и другие, имеющие выслугу - не менее 25 лет и достигшие установленного законом предельного возраста при увольнении со службы. 

Кроме того, Социальный кодекс, по его данным, позволяет использовать пенсионные накопления законными представителями недееспособных граждан на улучшение их жилищных условий и оплаты лечения. 

«Учитывая, что ранее казахстанцы, у которых были «хорошие» пенсионные накопления, уже смогли воспользоваться ими на приобретение жилья или лечение, то ожидать, что на долю пенсионного аннуитета ежегодно будет приходится большое количество переводов из ЕНПФ, не приходится.  При этом, принимая во внимание, что ежегодные пороги для заключения договора увеличиваются, так как ежемесячные выплаты по таким договорам должны быть не ниже 70% от прожиточного минимума, это тоже является ограничивающим фактором для заключения договоров пенсионного аннуитета», - подтверждает и Жубаниязова.

Тем не менее, потенциал пенсионных аннуитетов, то есть, возможность роста числа переводов накоплений страховщикам, по оценке Ханина, составляет 15-20% с общего количества договоров пенсионного аннуитета на декабрь 2023 года - 68 270 и объёма страховых премий в 354,5 млрд тенге, если учесть новые условия по их приобретению: отложенных и совместных пенсионных аннуитетов. 

«Преимущества пенсионного аннуитета в том, что первая выплата производится в течение трёх рабочих дней с момента перевода денег в компанию по страхованию жизни. Выплаты не прекращаются, даже если их сумма превысит сумму переведенных накоплений из ЕНПФ. При наличии договора пенсионного аннуитета у страхователя есть возможность использовать свои оставшиеся пенсионные накопления в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, или оплаты лечения, или перевода в управляющую компанию. В случае ухода из жизни страхователя пенсионные накопления получает лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета, в течение гарантированного периода, или наследники», - добавляет глава КСЖ «Коммеск-Өмір».

«По нашим оценкам, если рынок пенсионного аннуитета будет развиваться в текущих условиях без каких-то законодательных изменений, то в перспективе 5-7 лет данный вид страхования может существенно сократиться», - менее оптимистична Жубаниязова.

«В указанный период вкладчики активно использовали свои накопления для улучшения жилищных условий, на лечение. По статистике на интернет ресурсе ЕНПФ в период с января по сентябрь 2023 года ЕНПФ исполнил более 1,4 млн заявлений вкладчиков в целях использования пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий на сумму 3,3 трлн тенге. Также, в конце 2022 года, у страхователей появилась возможность перевести часть суммы по договору пенсионного аннуитета обратно в ЕНПФ», - детализирует заместитель правления АО «КСЖ «Евразия» Карлыгаш Асылбекова. 

Кроме того, с 1 июля 2023 года вкладчики наделены, по ее словам, правом передавать в доверительное управление инвестиционным компаниям до 50% своих накоплений за счет обязательных видов взносов, без учета порога достаточности. За июль-сентябрь 2023 года этим правом воспользовались 2 479 казахстанцев, переведя управляющим портфелем 3,8 млрд тенге согласно 3 240 заявлений на перевод.

 В то же время, если сравнить в целом поступления страховых премий по классу «пенсионное аннуитетное страхование» (включая перевод выкупных сумм между страховыми организациями) в 2023 году рынок пенсионных аннуитетов вырос, по сравнению с 2022 годом, на 47,2% и составил, по данным Асылбековой, 119,1 млрд тенге.

 Автор: Людмила Валентинова

 Источник: prodengi.kz