Не существует ничего важнее здоровья. Это факт. Однако далеко не всегда мы своевременно заботимся о нём. Вечная проблема «нет денег, нет времени» знакома, пожалуй, всем. Это совершенно неправильный подход к своему здоровью, и ещё менее правильный – к здоровью своих родных и близких.
Всем знакома ситуация, в которой не хватает финансов на нужные лекарства, и приходится одалживать деньги у друзей-знакомых, или даже брать кредит. Такие ситуации не очень приятны как с моральной точки зрения, так и с материальной.
Кто-то не покупает медицинскую страховку, потому что не знает, какова стоимость страхового полиса. Кто-то слишком занят, и у него нет времени углубляться в вопрос, как получить медицинский страховой полис.
На самом же деле, процесс оформления медстраховки быстр и прост. Где получить полис медицинского страхования – решает сам человек, который хочет застраховаться. Потому что каждый выбирает страховую компанию, основываясь на личных предпочтениях и удобстве.
Медицинское страхование позволит, с одной стороны, получать своевременное лечение достойного качества. С другой стороны, даст возможность избежать лишних долгов и кредитов с неподъёмными процентами.
Виды медицинского страхования и разница между ними
Решив обзавестись медицинской страховкой, стоит помнить о том, что она бывает разных видов. В зависимости от ряда факторов, медицинский страховой полис будет разной стоимости.
Не стоит, так же, забывать об обязательной страховке – ОСМС. С неё и начнём обзор видов медицинской страховки.
●ОСМС начала действовать в Казахстане в середине 2017 года. Размер ежемесячных платежей зависит от места работы и зарплаты человека. Есть порядка 15 льготных групп населения, страховку за которых оплачивает государство.
В дальнейшем своевременно оплачивая страховку, можно рассчитывать на бесплатный приём, осмотр и консультацию даже узких специалистов, пребывание в обычном и дневном стационарах, предусмотренные полисом анализы и плановые операции.
При этом без медицинской помощи не оставят никого, даже тех, кто не оплачивает страховку. Но эта помощь будет минимальной – вызов «скорой» и оказание экстренной помощи.
●ДМС отличается высокой гибкостью. Программа добровольного страхования формируется индивидуально, согласно пожеланиям каждого клиента. Как правило, полис распространяется не только на самого застрахованного, но и на его семью.
Полис ДМС даёт возможность получать неотложную помощь, находиться в стационаре, получать стоматологическое лечение, получать необходимые лекарства и т.д.
●Туристический медицинский полис необходим для путешествия в некоторые страны, и желателен в принципе, чтобы неожиданные проблемы со здоровьем было проще решать как во время отпуска, так и во время деловых поездок за рубеж.
Эти полисы могут также иметь разные уровни, от чего будет зависеть их стоимость. Как в случае с любым другим видом страхования, не стоит сильно экономить или переплачивать.
●Корпоративная медицинская страховка - это, по сути, всё та же добровольная страховка, но которую работодатель приобретает для своих работников. Наличие такой страховки повышает привлекательность организации для потенциальных сотрудников. Перечень услуг, как и в случае с обычным ДМС, можно корректировать в соответствии с пожеланиями клиента.
●Страховка для детей особенно актуальна для детей, которые часто болеют. При оформлении такой страховки родители могут быть уверены, что их ребёнок будет в руках надёжного квалифицированного доктора, которого найдут сотрудники компании.
Как получить полис медицинского страхования
Выбирать страховую организацию, где можно получить медицинский страховой полис, необходимо очень внимательно. Следует обращать внимание на то, сколько лет она предоставляет услуги страхования, насколько широкий спектр услуг она предлагает, и ориентироваться на реальные отзывы людей.
Определившись с компанией и договорившись о встрече, можно больше не волноваться о том, как сделать медицинский полис. Страховой менеджер в доступной форме объяснит все плюсы и минусы разных тарифов страхования, а также подскажут, какой тариф или услуга будет более подходящей для конкретного человека.
Сам процесс оформления медстраховки несложный и не отнимает много времени. Сначала подаётся заявка на сайте или прямо в офисе компании. После её рассмотрения клиентом заполняется специальная анкета, с вопросами о состоянии здоровья человека на текущий момент. После этого на основании анкеты или результатов обследования заключается договор о страховке. Причиной отказа в заключении договора может стать тяжёлая болезнь или хронические болезни.
Медицинская страховка – своевременная забота о здоровье
Когда дело доходит до проблем со здоровьем, счёт иногда идёт на дни, а то и на часы. Поэтому забота о здоровье всегда должна быть на первом месте. Страховые компании предоставляют разнообразные тарифы медицинской страховки, которая может быть подобрана индивидуально, в соответствии с нуждами и запросами конкретного человека.
Если есть сомнения о том, где можно получить медицинский страховой полис или как поменять медицинский полис – нужно обращаться в страховую компанию, специалисты которой помогут разобраться со всеми имеющимися вопросами и подскажут, какая страховка лучше подходит для конкретных обстоятельств и случаев.
Смотрите еще
Как сэкономить на страховке
Страхование жизни приобретает популярность. Особенно востребованы в Казахстане накопительные и инвестиционные виды страховок. Многие пользуются этим предложением, но не каждый знает, что законом предусмотрен налоговый вычет по договору страхования жизни. Разберем, как его получить, каков его размер и какие тонкости есть у оформления этой льготы.
Международная практика показывает, что стимулировать «долгий» договор страхования жизни можно посредством налоговых послаблений. В Европе используются льготы «на входе» и «на выходе». Льгота «на входе» — это налоговый вычет из суммы страховой премии. Так, в Германии суммы налогового вычета выросли до 7%, во Франции и России до 13%.
«Ранее на доходы, которые направлялись на покупку полиса накопительного страхования, начислялся индивидуальный подоходный налог (ИПН) по ставке 10%. С января 2021 года вступили в силу изменения в налоговое законодательство, и клиенты получили право на снижение налогооблагаемой базы для расчёта ИПН. При наличии полиса накопительного страхования из заработной платы вычитаются меньшие суммы, а сэкономленная сумма получается вместе с доходом или зарплатой», - объясняет председатель правления КСЖ Коммеск-Өмір Олег Ханин.
При этом важно отметить, что страховые выплаты по договорам страхования не рассматриваются как доход и по этой причине не облагаются подоходным налогом. «Иными словами, клиенты при наступлении страхового случая получают от страховой компании выплату без необходимости уплаты каких-либо налогов. Кроме того, имеются налоговые вычеты, направленные на проведение мероприятий на улучшение жилищных условий, применяется физическим лицом-резидентом Республики Казахстан по расходам на оплату вознаграждения по ипотечным жилищным займам, полученным в жилищных строительных сберегательных банках», - сообщили в пресс-службе СК «Евразия».
Если у человека заработная плата 500 000 тенге, и имеется договор НСЖ, заключенный на срок 3 года и более графиком платежей по 100 000 в месяц.
500 000*10%=50 000 тенге (ОПВ);
500 000-50 000(ОПВ)-10 000(ОСМС)-51 688 (14 МРП стандартный вычет) -100 000 (корректировка дохода по договору накопительного страхования) = 288 312*10%=28 831,2 (ИПН)
«Таким образом, если применить корректировку при налогообложении ФОТ (Фонд оплаты труда), то можно сэкономить ИПН 10 000 тенге. Корректировка будет применяться в том налоговом периоде, в котором была произведена уплата страховой премии, то есть если по графику страховую премию оплатили в декабре, то корректировка будет применяться в декабре», - уточняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.
Пенсионный аннуитет
Налоговый вычет применяется по договорам пенсионного аннуитета. «В сумме 14-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете и действующего на дату начисления дохода в виде страховой выплаты, за каждый месяц начисления дохода в виде страховой выплаты, за который осуществляется страховая выплата. В 2024 г. вычет составляет - 51 688 тенге», - объясняет пресс-служба Halyk Life.
Налоговым кодексом не предусмотрены отдельные вычеты для самозанятых или ИП.
Алгоритм действий
Составить заявление о применении налоговых вычетов, указав необходимую информацию (ФИО, ИИН и др.);
Подготовить подтверждающие документы, например, копии документов о выплате страховой премии и другие, которые могут быть требованы в соответствии с налоговым кодексом;
Предоставить заверенные копии подтверждающих документов на месте работы, кадровому отделу или в налоговый орган, в зависимости от требований и процедур, установленных налоговым законодательством.
Важно отметить, что вышеуказанные шаги являются общими рекомендациями, и для полноценной и точной инструкции необходимо обратиться к детальным положениям и требованиям налогового законодательства, учитывая особенности каждого случая и типа налоговых вычетов. Рекомендуется также проконсультироваться с налоговым специалистом для получения конкретных рекомендаций и инструкций.
Источник: lifeinsurance.kz
Как зафиксировать высокую ставку на финансовых рынках
Глобальная инфляция идет на спад, и следом за ней ожидается снижение ставок мировыми центробанками. Соответственно, будет уменьшаться и доходность долговых инструментов. Как зафиксировать (пока еще) высокую ставку в долгосрочной перспективе – в материале «Курсива».
Как зафиксировать ставку на валютных рынках?
ФРС США задает тон глобальному циклу по снижению мировых ставок центробанков. Однако если в конце 2023 года ожидалось, что снижение ставки федрезерва начнется во II квартале текущего года, то теперь эти ожидания смещаются на III и IV кварталы, указывает генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев.
«Все дело в инфляции в США, которая замедляется, но все еще меньшими темпами, чем ожидалось. Текущая годовая инфляция в США составляет 3,1%, что все еще существенно выше, чем целевой для ФРС уровень в 2%. ФРС перейдет к снижению ставок, когда годовая инфляция приблизится к целевому значению. Если американская инфляция будет снижаться медленнее, чем ожидалось, то снижение ставки ФРС может плавно перенестись на 2025 год», – объясняет эксперт.
Высокие ставки доходности на мировых рынках могут оставаться таковыми на протяжении как минимум одного-двух кварталов, и у инвесторов еще есть время их зафиксировать. Как правило, для фиксации высоких ставок инвесторы покупают в портфель длинные государственные и корпоративные облигации с высокими инвестиционными рейтингами, которые могут помочь снизить риски в инвестиционном портфеле, указывает независимый финансист Рамазан Досов.
Например, доходность к погашению по 10-летним гособлигациям США в моменте составляет 4,21% годовых. Для сравнения: доходность валютных депозитов в Казахстане равна 1%. Доходность по облигациям производителя айфонов Apple (кредитный рейтинг наивысшего уровня «AAA») со сроком обращения до февраля 2046 года составляет 4,65% годовых.
Ансар Абуев, аналитик Freedom Finance Global, предлагает обратиться к кривой доходности американских государственных бумаг и увидеть, какие уровни доходности предлагают гособлигации в зависимости от сроков их погашения. На текущий момент наибольшую доходность дают короткие облигации. Причем доходность уменьшается с удлинением сроков погашения, где минимальный показатель у 5-летних ГЦБ. Доходность к погашению для однолетней бумаги в моменте составляет 4,93 и 4,55% годовых для двухлетней. Это несколько ниже пиковых показателей III квартала 2023 года, но в три раза больше, чем доходность годовых трежерис двумя годами ранее. В случае длинных гособлигаций наибольший показатель у 20-летних вариантов – 4,48% годовых. Это почти в два раза больше, чем было в марте 2022 года.
У корпоративных облигаций США ситуация несколько иная. Среди бумаг с рейтингом BBB до пяти лет наибольшую прибыль дают девятимесячные и однолетние облигации с доходностью около 5,5% годовых к погашению. Далее показатель несколько снижается: до 5,17% у двухлетних, 5,1–5,12% – у трех- и пятилетних. Десятилетние облигации предлагают по 5,43%, 20-летние – 5,73%. Для того чтобы максимально растянуть доходность и избежать долгосрочных рисков, аналитики рекомендуют инвестировать в десятилетние бумаги. А для сбалансированных портфелей лучше подойдут короткие бонды сроком на 1–3 года.
«Инвесторам можно увеличить дюрацию путем приобретения инструментов с фиксированной доходностью с различными сроками и процентного свопа, где инвестор будет получать фиксированную часть, а платить плавающую», – советует директор департамента управления активами UD Capital Дамир Сейсебаев. Эксперт рекомендует присмотреться к облигациям с рейтингом инвестиционного уровня, в то время как по облигациям high yield снижение ставок может нивелироваться ростом кредитного спреда.
Альтернативные инструменты
Согласно WSJ, существует несколько инструментов, которые помогут инвесторам зафиксировать текущую высокую ставку на финансовых рынках.
При снижении процентных ставок более привлекательными для инвесторов становятся привилегированные акции. Доходность «префов» растет, когда общая инфляция падает, а ФРС занимает нейтральную монетарную позицию, указывает в The Wall Street Journal глава Conners Wealth Management Стивен Коннерс. Снижение процентных ставок – хороший сигнал для рынка акций в целом. Из-за снижения доходностей по вкладам и облигациям инвесторы обращают внимание на дивидендные бумаги (преимущественно это привилегированные акции), которые за счет этого позитивно переоцениваются. Поэтому сейчас есть возможность приобрести «префы» по выгодной цене. Также американские привилегированные акции часто более доступные, чем их «простые» аналоги. Обычно их стоимость составляет около $25.
Альтернативой облигациям для фиксации ставок могут стать долгосрочные инвестиционные страховые инструменты с фиксированной ставкой (Multi-Year Guaranteed Annuity). Страховые продукты могут стать хорошей альтернативой банковским депозитам и депозитным сертификатам ввиду более долгого срока обращения и налоговых преференций.
Облигационные биржевые фонды с фиксированным сроком погашения – хорошая альтернатива покупке облигаций отдельных эмитентов. Продукт помогает сократить расходы биржевых посредников. Облигации в структуре такого фонда имеют примерно одинаковый срок погашения. По истечении срока всех бондов фонд ликвидируется, а активы возвращаются держателю. К примеру, текущая доходность Invesco BulletShares 2024 Corporate Bond ETF (BSCO) составляет 5,5% годовых, а доходность iShares iBonds Dec 2024 Term Corporate ETF (IBDP) достигает 5,6%.
Биржевой долг (exchange-traded debt). Альтернативой привилегированным акциям могут стать биржевые долги или детские облигации (baby bonds). Это долговые ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные с номиналом ниже $1000 (чаще номинал не превышает $25). Наиболее распространенными эмитентами таких облигаций являются муниципалитеты, округи и штаты, которые размещают их для финансирования инфраструктурных проектов. На рынке сегодня можно встретить бумаги с доходностью до погашения от 8 до 9% годовых, указывает Дэймон Саутворд, главный рыночный стратег Briefing.com.
А что в Казахстане?
Казахстанский регулятор перешел к циклу снижения ставки уже в III квартале прошлого года. Нацбанк находится в активной фазе снижения базовой ставки, проведя уже пять раундов и дойдя до отметки в 14,75%. Потенциал дальнейшего снижения ставки ограничен ввиду ожидаемой годовой инфляции в диапазоне 9–10%, считают эксперты.
«Учитывая стремление Нацбанка сохранять положительную реальную доходность по тенговым инструментам в 3–4%, максимальный потенциал снижения базовой ставки в текущем году ограничен уровнями 13–14%. Так что в текущем моменте Нацбанк может максимально снизить ставку еще на 0,75%, причем следующее снижение ожидается не ранее июля-августа, так как в апреле-мае мы полагаем, что Нацбанк возьмет паузу и сохранит базовую ставку», – рассуждает Мурат Кастаев.
По мнению эксперта, как и в ситуации с мировыми ставками, высокие ставки в Казахстане будут сохраняться на протяжении ближайших пары кварталов, и переоценка ситуации придется уже на вторую половину года. И у казахстанских инвесторов еще есть время зафиксировать текущую ставку. Однако выбор у инвесторов довольно ограничен – это тенговые депозиты и корпоративные облигации.
Тенговые депозиты дают возможность фиксировать ставку на короткий срок – один год, и более длинные депозиты будут предлагать меньшую ставку. В марте 2024 года максимальные предельные ставки вознаграждения, рекомендуемые КФГД по тенговым депозитам физических лиц, составили 18,7% (для срочных вкладов без права пополнения на шесть месяцев). Самая низкая предельная доходность по двухлетним депозитам с правом пополнения – 8,1% годовых. По двухлетним депозитам без права пополнения можно зафиксировать ставки в пределах 13,5% годовых.
«Облигации, в отличие от депозитов, можно приобрести с более длинным сроком погашения. Если депозит гарантируется до определенной суммы Казахстанским фондом гарантирования депозитов, то никакой гарантии в инвестициях в облигации нет (за исключением случаев, когда облигации обеспеченные). Поэтому, как правило, доходность облигаций выше, чем доходность банковского депозита», – объясняет директор филиала АО «Инвестиционный Дом «Астана-Инвест» в МФЦА Серик Козыбаев.
Доходность гособлигаций РК немного сократилась по сравнению с периодом максимально высокой базовой ставки, которая держалась все первое полугодие прошлого года. Тем не менее они все еще очень востребованы на бирже: средний спрос к предложению по новым выпускам госбондов в 2024 году составил более 300%. В среднем доходность к погашению государственных облигаций, размещенных на KASE с начала 2024 года, составила 12,29% годовых. Для сравнения: средняя доходность к погашению по бондам Минфина, размещенным в июне-июле 2023 года (при базовой ставке 16,57%), была на уровне 13,57% годовых.
Максимальный срок до погашения госбондов в текущем году составил 15 лет с доходностью к погашению 11,49–12,15% годовых. Самыми выгодными оказались однолетние гособлигации с доходностью к погашению 13,1–13,34% годовых.
Корпоративные облигации традиционно более выигрышные, но имеют более высокий кредитный риск. Средняя доходность по облигациям казахстанских компаний, размещенных на KASE с начала 2024 года, составила 15,44% годовых (против 16,14% по выпускам в июне-июле 2023 года). Самые прибыльные инструменты предлагают микрофинансовые организации, доходность по однолетним и двухлетним облигациям МФО достигает 24% годовых в тенге и 11% в долларах США.
Наиболее интересным на казахстанской бирже инструментом являются облигации квазигосударственного сектора, считает Ансар Абуев. Эти бонды могут иметь кредитный рейтинг ниже государственного, соответственно, чуть выше доходность. К таким бумагам можно отнести облигации НК «Продовольственная контрактная корпорация», Банка Развития Казахстана, АО «КазАгроФинанс» и «Казахстанский фонд устойчивости». Также можно рассмотреть дочерние предприятия АО «Самрук-Қазына». В данном случае облигации предлагают 14–15% со сроками погашения в 2025–2027 годах. Спрос на облигации квазигоссектора в текущем году относительно высокий – в среднем 222,5% к предложению против 93% у МФО.
Альтернативой банковским инструментам могут выступать инвестиционные страховые продукты. На казахстанском страховом рынке инвестиционным инструментом с фиксированной ставкой является пенсионный аннуитет, который сочетает в себе преимущества банковского депозита (имеет гарантию от Фонда гарантирования страховых выплат) и страховых инструментов.
«Пенсионный аннуитет (досрочная пенсия) – это пожизненные выплаты в виде пенсии из компании по страхованию жизни, сформированные из пенсионных накоплений граждан Казахстана в ЕНПФ. Подобные выплаты гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того, как накопительный вклад исчерпается. В 2024 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 8,6 млн тенге, а для 53-летней женщины – более 11,2 млн тенге», – объясняет председатель правления КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
Цикл повышения ставок на рынке отразился и на пенсионном аннуитете. В 2023 году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка было принято решение по увеличению доходности пенсионного аннуитета для его владельцев. В итоге минимальная ставка индексации страховых выплат увеличилась с 5 до 7%, а максимальная ставка доходности – с 6 до 9% годовых. Зафиксировать эту ставку сегодня можно на очень долгий срок.
Мировые рынки двигаются синхронно, и возможности фиксации высокой ставки, когда все игроки рынка ожидают их снижения, очень ограничены во времени. Рынок рано или поздно придет в равновесие, и вслед за снижением ставок будут идти вниз и ставки по депозитам, и доходности по облигациям. Поэтому эксперты не рекомендуют пытаться спекулировать на ставках, новостях и коротких рыночных движениях.
Автор: Айгуль Ибраева
Источник: kursiv.kz